نعلم جميعًا أنه يتم الإبلاغ عن معاملاتنا المالية لوكالات الائتمان التي تتعقب مدى جودة وسرعة سداد ديوننا وأنه عندما نتقدم بطلب للحصول على قرض لسبب أو لآخر ، فإن هذه الوكالات تبلغ عن تاريخنا الائتماني إلى المقرضين المحتملين. ومع ذلك ، لا يعرف معظمنا الكثير عن كيفية حدوث ذلك بالفعل وكيفية تصنيف الائتمان.
الحقيقة هي أن التقارير الائتمانية قد تطورت إلى صناعة خاصة بها. قبل بضع سنوات قليلة فقط ، عندما تقدم شخص ما بطلب للحصول على قرض ، قام بتدوين المراجع الائتمانية - متاجر البيع بالتجزئة ، والبنوك ، أو غيرهم من الأشخاص أو الأماكن التي تعاملوا معها في الماضي. وبطبيعة الحال ، قام المُقرض بفحص المراجع وقرر ما إذا كان يمنح قرضًا أم لا بناءً على دمج الردود الواردة منهم. لم يعد هذا هو الحال حقًا.
بدلاً من ذلك ، هناك ثلاث وكالات رئيسية تتعقب ائتمان الجميع وتقدم تصنيفًا ائتمانيًا عند الاتصال بها من قبل مقرض محتمل. الوكالات الثلاث هي Equifax ، ومقرها جورجيا ؛ Experian ، وتقع في ولاية تكساس ؛ و Trans Union ، وتقع في ولاية بنسلفانيا. عندما يتقدم شخص ما بطلب للحصول على قرض ، يتصل المُقرض بشكل عام بواحدة من هذه الوكالات الثلاث ويحصل على درجة ائتمان وتساعد النتيجة المُقرض في تقرير ما إذا كان سيقدم قرضًا أم لا.
عشرات الائتمان
كيف يتم حساب درجة الائتمان؟ حتى وقت قريب ، كان هذا أحد أكبر ألغاز الحياة ، ولكن على مدار السنوات القليلة الماضية ، جعلت القواعد واللوائح الجديدة المعلومات متاحة بسهولة أكبر. درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يتراوح من 300 إلى 900 ، على الرغم من أن الصيغة الدقيقة لتحديد هذا الرقم هي ملكية خاصة ولا يتم إصدارها. هذه هي الطريقة التي تعمل بها بشكل عام.
· 35٪ من النتيجة مبنية على تاريخ كيف دفعت (أو لم تدفع) فواتيرك. تتعقب الوكالات عدد فواتيرك التي تم دفعها في الوقت المحدد وعددها الذي لم يتم دفعه ، بالإضافة إلى ما إذا تمت إحالة أي منها للتحصيل أم لا. كلما حصلت مؤخرًا على مجموعة أو أخفقت في دفع شيء في الوقت المحدد ، ستكون درجاتك أسوأ.
· 30٪ من النتيجة مبنية على ديون لديك وقت التصنيف. وهي تشمل قروض السيارات والعقارات وديون بطاقات الائتمان وديون متاجر التجزئة وما شابه ذلك. إذا كان لديك العديد من بطاقات الائتمان وكانت جميعها محدودة ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تكون أقل.
· 15٪ من إجمالي الدرجات تعتمد على المدة التي حصلت فيها على رصيد. إذا لم يكن لديك رصيد أو كان لديك رصيد فقط لفترة قصيرة ، فستكون درجاتك أقل.
· 10٪ من الدرجة مبنية على عدد الاستفسارات التي تم تلقيها حول تقريرك ، لا سيما إذا كان هناك عدة استفسارات في العام الماضي.
· 10٪ من الدرجة تعتمد على رصيدك الحالي وأنواع الائتمان التي لديك. عدد بطاقات الائتمان والقروض التي لديك ، بالإضافة إلى الرصيد المتاح لديك على بطاقات الائتمان الخاصة بك والنظر فيه.
نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك تستند إلى هذه العوامل وأنها تتغير باستمرار ، تتغير درجة الائتمان الخاصة بك معها. لذلك ، هناك أشياء يمكنك القيام بها لتغيير تصنيفك الائتماني وإبرازه.
تغيير التصنيف الائتماني الخاص بك
أول شيء عليك فعله هو الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك والتأكد من عدم وجود أي أخطاء فيه. إذا كان هناك ، فاتخذ خطوات لتصحيحها. تحدث أخطاء في إعداد التقارير ، على الرغم من أن مكاتب الائتمان تود أن تعتقد أنها مضمونة. فيما يلي بعض النصائح الإضافية لتحسين تصنيفك الائتماني.
· لا تسدد الرصيد بالكامل على بطاقتك الائتمانية. احتفظ بحوالي 75٪ منه مدفوعًا واحتفظ برصيد 25٪. هذا ينطبق على بطاقات الائتمان المتعددة كذلك.
· لا تتخلص من حساباتك القديمة. ابقهم مفتوحين. ينظر مراسلو الائتمان إلى عمر حساباتك وكلما طالت مدة امتلاكك لحساب معين في وضع جيد ، كان ذلك أفضل.
· دفع فواتيرك في الوقت المحدد. يقول الخبراء أن هذا ربما يكون أهم عامل على الإطلاق.
· منع الاستفسارات لتقرير الائتمان الخاص بك كلما أمكن ذلك. درجاتك تنخفض مع عدد الاستفسارات.
ومع ذلك ، فإن المفتاح الحقيقي هو الحصول على الائتمان فقط عندما تحتاج إليه وعندما تحصل عليه ، استخدمه بحكمة. يمكنك إلحاق الضرر بتصنيفك الائتماني ببضعة مدفوعات متأخرة أو عمليات تحصيل ، وقد يستغرق الأمر ما يصل إلى عام من دفع كل شيء في الوقت المحدد لبناء تصنيف أفضل.
ZZZZZZ