يعد تأمين حماية الائتمان مثالًا جيدًا على سرقة المستهلك التي تؤثر على ملايين الأشخاص ، ومع ذلك لا تحظى باهتمام كبير في وسائل الإعلام المالية. وببساطة ، لا يجب عليك أبدًا شراء "تأمين حماية الائتمان" أو "خطة حماية الدفع" أو أي نوع آخر مشابه من التأمين المرتبط بالائتمان. دعنا نلقي نظرة على كيفية عمل هذه البرامج ولماذا تعتبر صفقة سيئة للمستهلك العادي.
أولاً ، دعنا نستغني عن النسخة المخادعة لهذا التأمين. مع انتشار سرقة الهوية في الأخبار كثيرًا مؤخرًا ، أنشأ المحتالون غرف غلايات للتسويق عبر الهاتف للاتصال بالناس ومحاولة إخافتهم لشراء منتجات تأمين ائتماني لا قيمة لها. سيحاول الممثلون إقناعك بأنك في خطر إذا حصل شخص ما على بطاقتك وبدأ في إجراء عمليات شراء احتيالية باسمك. عندما يتصلون ، قد يتظاهرون بأنهم من "قسم الأمن" في البنك الذي تتعامل معه. في الواقع ، قد يكونون في الواقع جزءًا من حلقة سرقة الهوية ، بهدف حثك على الكشف عن المعلومات الشخصية عبر الهاتف. أو ربما يحاولون ببساطة تحقيق ربح سريع عن طريق بيع بوليصة تأمين لا تحتاجها على الإطلاق.
بموجب القانون الفيدرالي ، أنت مقيد بحد أقصى قدره 50 دولارًا للمسؤولية عن الاستخدام غير المصرح به لبطاقتك الائتمانية. إذا لم تأذن بدفع الرسوم ، فلا تدفعها! اتبع إجراءات بنك بطاقتك الائتمانية للاعتراض على الرسوم الوهمية. لا تحتاج ببساطة إلى تأمين لحماية نفسك من المواقف التي يغطيها القانون الفيدرالي بالفعل!
الآن ، ماذا عن "خطط حماية الدفع" التي تقدمها مصارف بطاقات الائتمان الكبرى مباشرةً؟ هذه خطط تعد بتغطية الحد الأدنى من مدفوعاتك الشهرية لفترة طويلة من الوقت (عادة 12-24 شهرًا) إذا تم تسريحك من وظيفتك أو دخولك المستشفى بسبب حادث أو مرض أو أصبحت معاقًا. على السطح ، تبدو خطة مثل هذه فكرة جيدة جدًا. بعد كل شيء ، كيف يمكنك مواكبة مدفوعاتك إذا فقدت وظيفتك فجأة أو أصبحت مريضًا جدًا لدرجة تمنعك من العمل؟
بالطبع ، يجب ألا تحمل أرصدة في بطاقات الائتمان الخاصة بك على أي حال. إذا دفع الجميع أرصدة كل شهر بالكامل ، فلن يكون تأمين حماية الائتمان موجودًا حتى في شكله الحالي. تتم محاسبتك على التأمين بناءً على مبلغ الدين الذي تحمله على البطاقة ، لذلك إذا كان الرصيد صفراً ، فلا توجد رسوم. في الواقع ، يستخدم بعض ممثلي البنوك هذا كجزء من حملة المبيعات عند محاولة حث الأشخاص على الاشتراك في "الإصدار التجريبي المجاني لمدة 3 أشهر" في خطة حماية الدفع الخاصة بهم! يحاولون إقناعك بإضافة التأمين الآن ، بينما لا تحتاج إليه وعندما لا تكون هناك تكلفة ، على أمل أن تبدأ يومًا ما في تحمل رصيد. بحلول ذلك الوقت ، ربما تكون قد نسيت اشتراكك ، وستتساءل عن ماهية تلك الرسوم الغامضة في كشف حسابك كل شهر.
إذا كنت تحمل أرصدة على بطاقاتك ، فلا يزال تأمين حماية الائتمان صفقة سيئة للغاية. لمعرفة السبب ، دعنا نلقي نظرة على الرياضيات هنا. تبلغ تكلفة خطة الحماية من الخسائر النموذجية 0.85 دولارًا أمريكيًا لكل 100 دولار أمريكي من الرصيد المحمول على البطاقة. لذلك إذا كنت تحمل دينًا بقيمة 5000 دولار على بطاقة الائتمان ، فستكلفك 42.50 دولارًا شهريًا لشراء التأمين. على مدار 12 شهرًا ، ستنفق 510 دولارات وفقًا لهذا السيناريو. وهذا يعادل دفع 10٪ إضافية في الفائدة السنوية!
يجب أن يضيء مصباح كهربائي فوق رأسك الآن. لماذا لا تأخذ نفس المبلغ 42.50 دولارًا في الشهر وتستخدمه لسداد الرصيد بشكل أسرع؟ سؤال جيد. عندما تفكر في أن معظم المستهلكين الذين يتمتعون بحماية ائتمانية يقومون بها عامًا بعد عام ، دون أن يصبحوا مؤهلين للمطالبة بموجب بوليصة التأمين ، يمكن أن يصل مبلغ الأموال المهدرة إلى مبلغ مذهل حقًا.
استمرارًا لمثالنا الذي يبلغ 5000 دولار أمريكي ، بحد أدنى نموذجي للدفع يبلغ 125 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، سوف يستغرق الأمر أكثر من 26 عامًا لسداد الرصيد بالكامل ، بتكلفة تبلغ 7115.42 دولارًا أمريكيًا في الفائدة. من خلال تطبيق هذا المبلغ الإضافي الذي يبلغ 42.50 دولارًا شهريًا والذي من شأنه أن يتم دفعه للتأمين ، مقابل دفع إجمالي شهري قدره 167.50 دولارًا ، ستتم سداد الدين في 40 شهرًا فقط! وستوفر 5435.22 دولارًا أمريكيًا من رسوم الفائدة. ببساطة ، ليس من المنطقي إهدار هذه الأموال ، خاصةً عندما تفكر في أن خطة حماية الائتمان عادة ما تكون جيدة فقط لمدة 12-24 شهرًا على أي حال.
هناك عامل مهم آخر متضمن هنا. حماية الائتمان هي أيضًا صفقة سيئة لأن متطلبات الأهلية مقيدة للغاية. عندما تقرأ الخط الرفيع ، ستدرك أن هناك جميع أنواع المواقف التي لم تتم تغطيتها. لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك تحارب حالة طبية لبعض الوقت. لذلك تشتري التأمين معتقدًا أنها فكرة جيدة. في النهاية ، ينتهي بك الأمر في المستشفى لتلقي العلاج والشفاء. هل يمكنك التنفس بسهولة مع معرفة مدفوعات بطاقتك الائتمانية؟