إذا كنت تواجه مشكلات ائتمانية ، فمن المحتمل أنك تلقيت عروضًا لبطاقات الائتمان التي تستهدف الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. وتتراوح هذه العروض بين الحيل المشروعة والمشكوك فيها والاحتيال الصريح. كيف يمكنك معرفة الفرق؟ الجواب هو قراءة التفاصيل الدقيقة ، والتي توجد عادة في مستند يسمى "الشروط والأحكام". لتظهر لك الفرق بين "الجيد والسيئ والقبيح" في سوق بطاقات الائتمان المنخفضة التكلفة ، دعنا نلقي نظرة على التفاصيل الدقيقة المرتبطة بهذه العروض.
سنبدأ بإحدى بطاقات "المبتدئين" ذات الحد المنخفض الأكثر شيوعًا والمتوفرة اليوم. هذه مصطلحات فعلية نشرتها شركة كبرى في وقت كتابة هذا المقال. تأتي البطاقة مع شعار Visa عليها وتبدو كبطاقة ائتمان عادية ، لذا يمكنك استخدامها كقطعة تعريف إضافية عند حجز غرفة في فندق أو استئجار سيارة وما إلى ذلك. في وثيقة "الشروط والأحكام" ، أول شيء نراه هو معدل النسبة السنوية (APR) ، المُدرج على أنه 19.5٪. هذا ليس سعرًا جذابًا بشكل خاص ، لكنه ليس مرتفعًا مثل الكثير من البطاقات الأخرى. وبعيدًا عن ذلك بقليل ، نرى أن معدل الفائدة السنوية للسلف النقدية أعلى بنسبة 25.5٪ ، وهو أمر طبيعي نظرًا لوجود مخاطر أكبر على الشركة.
ما يثير الاهتمام حقًا هو القسم الذي يسرد الرسوم المرتبطة بالبطاقة. في هذا المثال ، هناك رسم سنوي قدره 150 دولارًا! هناك أيضًا رسوم قدرها 29 دولارًا لفتح الحساب ، بالإضافة إلى رسوم "صيانة" شهرية قدرها 6.50 دولارات أمريكية. يا للعجب! هذا كثير من الرسوم. لكن انتظر! انه يتحسن. في الجزء السفلي من المستند ، مدفونًا في الطباعة الدقيقة ، نرى شيئًا يسمى "حدود الائتمان المتاحة". في شكل محرف مكون من 8 نقاط (من الصعب جدًا قراءته على شاشة الكمبيوتر أو الصفحة المطبوعة) ، يتم إعلامك بأن حد الائتمان الأولي السخي الخاص بك سيكون 300 دولار. في كشف حسابك الأول ، ستتم محاسبتك على رسم سنوي قدره 150 دولارًا ، بالإضافة إلى رسوم الإعداد البالغة 29 دولارًا. ستبدأ الرسوم الشهرية البالغة 6.50 دولارات في الظهور بعد إجراء عملية الشراء الأولى على البطاقة.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على الرياضيات هنا. سيكلفك 179 دولارًا مقدمًا ، بالإضافة إلى 78 دولارًا سنويًا ، للحصول على ائتمان بقيمة 300 دولار. تبلغ التكلفة الإجمالية للسنة الأولى 257 دولارًا ، بافتراض أنك تسدد الرصيد كل شهر ولا تتحمل أي رسوم فائدة منتظمة. يبدو وكأنه صفقة جيدة؟ هل يعقل على الإطلاق دفع 257 دولارًا للحصول على ائتمان بقيمة 300 دولار؟ هذا 85.6٪ فائدة فعلية! إذا احتفظت برصيد جاري قدره 300 دولار على البطاقة ، وقمت فقط بسداد الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر ، فإن معدل الفائدة الفعلي سيكون 105.2٪ للسنة الأولى ، و 95.5٪ للسنوات اللاحقة. هذا بعض الائتمان باهظ الثمن! عرض بطاقة الائتمان هذا ، على الرغم من كونه قانونيًا ، لا يزال يعتبر سرقة كاملة.
على الرغم من سوء ما ورد أعلاه ، إلا أنه لا يزال يعتبر "مشكوكًا فيه" بدلاً من كونه عملية احتيال كاملة. هناك عروض أسوأ بكثير تطفو هناك. لقد رأيت حتى بعض "الصفقات" حيث تكون الرسوم شديدة لدرجة أنك تبدأ فوق حد الائتمان قبل استلام البطاقة في البريد! في الفئة المزيفة ، أود أيضًا تضمين البطاقات التي تضطر فيها إلى دفع رسوم مسبقة قبل استلام بطاقة الائتمان "المضمونة" ، والتي لا تصل بالطبع أبدًا. هناك أيضًا "بطاقات كتالوج" ، حيث يُفترض أنك تبني ائتمانًا عن طريق شراء العناصر من خلال بطاقة مرتبطة بشركة معينة وكتالوج البضائع الخاص بها. المشكلة هي أن الفهارس تتكون عادة من خردة باهظة الثمن.
إذن ما الذي يشكل عرضًا جيدًا لبطاقة الائتمان لشخص يعاني من مشاكل ائتمانية خطيرة ويريد اتخاذ إجراء تجاه إعادة بناء رصيده أو رصيدها؟ مع المخاطرة بإزعاج شركات تسويق بطاقات الائتمان الكبيرة التي تستهدف سوق "الرهن العقاري الثانوي" (المستهلكون الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ) ، فإن نصيحتي هي تجنب أي عرض يأتي إليك دون طلب. بدلاً من ذلك ، قم بإجراء البحث بنفسك. تحقق من www.bankrate.com للحصول على العروض الحالية من قبل شركات بطاقات الائتمان الشرعية. تسوق وقارن قبل التقديم. تذكر أن معدل الفائدة السنوية يمثل جانبًا واحدًا فقط من قرارك ، وليس بالضرورة الجانب الأكثر أهمية. ما تريد النظر إليه بعناية فائقة هو الرسوم السنوية ورسوم الإعداد والرسوم الشهرية.
من المهم أن تدرك أنك قد لا تتمكن من الحصول على بطاقة ائتمان غير مؤمنة عندما تبدأ للتو في إعادة بناء رصيدك. بدلاً من دفع 257 دولارًا للحصول على ائتمان بقيمة 300 دولارًا ، سيكون من الأفضل كثيرًا أن تضع 250 دولارًا كوديعة في بطاقة ائتمان مؤمنة جيدة من بنك كبير حسن السمعة. في هذا المثال الواقعي ، تبلغ الرسوم السنوية 29 دولارًا فقط ، ومعدل الفائدة السنوية 19.99٪ ، ولا توجد رسوم إعداد أو رسوم صيانة شهرية. سيصفي إيداعك البالغ 250 دولارًا ائتمانًا بقيمة 250 دولارًا (أقل من الرسوم السنوية البالغة 29 دولارًا) ، وستنشئ سجل ائتماني إيجابيًا بالسرعة نفسها مع العرض الباهظ الثمن الذي تمت مناقشته أعلاه. بالإضافة إلى ذلك المستودع الأصلي بقيمة 250 دولارًا