حتى وقت قريب ، لم يكن لدى محامي ضحايا الأضرار الائتمانية سوى القليل من الفرص لتحصيل تعويضات تتجاوز العلاج الطبي والأجور المفقودة وخسارة الممتلكات. رفعت شركات التأمين أيديها تعاطفًا ، مدعيةً أنه لا يمكن تعويض الضحايا إلا عن ما يمكن قياسه - سلع وخدمات ملموسة. ولكن ، ماذا يحدث عندما تضيع الضحية وقتًا طويلاً من العمل ، ويفشل بنك الأسرة ، وتضيع المدفوعات الشهرية للرهون العقارية وقروض السيارات ومدفوعات بطاقات الائتمان؟ بغض النظر عن المساومة بين المحامين وشركات التأمين ، فإن ضحية الائتمان هي التي تضطر في النهاية إلى التعايش مع تصنيف ائتماني سيئ.
اليوم ، هناك وسائل مقبولة قانونيًا لقياس فقدان الائتمان من خلال إجراء قياس الضرر الائتماني (CDM). أصبحت آلية التنمية النظيفة بسرعة أداة فعالة للحصول على تعويضات الأضرار الائتمانية القابلة للاسترداد عندما لا يكون الضرر ناتجًا عن نفسها. في السابق ، رفض كل من القاضي وهيئة المحلفين ، وخاصة شركات التأمين ، الاعتراف بآلية التنمية النظيفة بدعوى أنها كانت تخمينية لأنهم لم يتمكنوا من تعريفها على أنها ضرر ملموس. ومع ذلك ، في حالة تلو الأخرى ، يحصل ضحايا الضرر الائتماني الذين يستخدمون طريقة آلية التنمية النظيفة على تعويض عن خسارة الائتمان. تعمل العديد من العوامل على تغيير العقلية القديمة بما في ذلك تحسينات تكنولوجيا مكتب الائتمان ، وتطبيق قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ، وتطور تسجيل المخاطر ، وتطوير آلية التنمية النظيفة كطريقة موضوعية قابلة للتكرار تقيس الضرر من الجيب بشكل موثوق.
تصنيفات الائتمان والاسترداد
يعتبر تأثير التصنيف الائتماني السيئ أكثر أهمية مما يعتقده معظم الناس. ضع في اعتبارك ما يواجهه المستهلكون ذوو التصنيف الضعيف عندما يرغبون في استئجار أو شراء سيارات أو الحصول على بطاقات ائتمان أو شراء أو تأجير أو إعادة تمويل مسكنهم. في معظم الحالات ، يكون هذا قرارًا سهلاً بالنسبة للدائن: يتم رفض طلب الائتمان ببساطة أو يتم تحصيل دفعة أولى أعلى بكثير من المقترض - ربما بآلاف الدولارات مع دفعات شهرية تزيد عادةً عن مئات الدولارات.
يقول توم كي ، وهو محامٍ مدني يمارس في تاستين ، كاليفورنيا: "يُنظر إلى الشخص الذي يعاني من سوء الائتمان بعين الريبة ويتم تحصيل رسوم أعلى بكثير مقابل تمديد الائتمان في المستقبل لأن المُقرض يشعر بالحاجة إلى الحماية من مخاطر أكبر أو تقصير".
"على مر السنين سمعت تقارير عن الأضرار المالية من العملاء الذين تم إنهاء خدمتهم بشكل خاطئ أو الاحتيال عليهم أو الإصابة في حادث أو تكبدوا خسائر من خرق العقد" ، يقول كي. "كان هؤلاء الضحايا مذهولين بشكل خاص من حقيقة أن سمعتهم الائتمانية الرئيسية ، التي تمت رعايتها بعناية لسنوات ، قد تم تدميرها بين عشية وضحاها. بدا لي أنه يجب أن تكون هناك طريقة لتعويض الضحايا عن هذا النوع من الخسارة ".
شهد Key ردود فعل العديد من المحلفين الذين فشلوا في منح ضحية الضرر الائتماني تعويضهم الشرعي لمجرد أنهم لم يتمكنوا من تحديد مقدار الأضرار. يقول كي: "يريد المحلفون خسارة محددة يمكنهم العد والاحتفاظ بها ورؤيتها". "منطقهم هو أنهم بحاجة إلى معرفة أنه حقيقي. يواجهون صعوبة في منح تعويضات بناءً على التعاطف. لكي يتمكنوا من تأكيد صحة المطالبة ، فإنهم يريدون رؤية قياسها الكمي ".
قياس فقدان الجدارة الائتمانية
لقد كان ضمان الأصالة موقفًا صعبًا عندما يتعلق الأمر بقياس الخسارة من الجيب لضحايا الضرر الائتماني - حتى الآن. يستخدم المحامون الذين يمثلون ضحايا الأضرار الائتمانية الآن طريقة قياس الضرر الائتماني لاسترداد الخسائر من الجيب لعملائهم. يقول كي: "تقيس آلية التنمية النظيفة الدولارات الفعلية المتوقعة بشكل معقول من فقدان الجدارة الائتمانية ، والتي تشمل دفعات أولى أعلى ، ونقاط وتكاليف أعلى على القروض ، ومعدلات فائدة أعلى ، ودفعات شهرية أعلى ، أو رفض كامل للائتمان. "بالإضافة إلى ذلك ، تحسب طريقة آلية التنمية النظيفة أيضًا المعدلات والتكاليف والمصطلحات الأخرى المطبقة على التصنيف الائتماني الناتج من قبل المقرضين وتوقع النتائج على مدى السنوات ذات الصلة لأنواع القروض التي من المحتمل أن يسعى العميل للحصول عليها."
يتابع المفتاح ، "على سبيل المثال ، إذا كان ائتمان العميل قريبًا من الكمال قبل حدث محفز ، وتلف لاحقًا بسبب الحدث ، يمكن أن يوضح إجراء آلية التنمية النظيفة قبل وبعد التحليلات ، وحساب تكلفة نفس القروض باستخدام تقريري ائتمان مختلفين ، ائتمان ما قبل الإصابة مقارنة بائتمان ما بعد الإصابة ". في كثير من الحالات ، حقق عملاء آلية التنمية النظيفة بالفعل تعويضات كبيرة. في إحدى هذه الحالات ، لعبت آلية التنمية النظيفة دورًا أساسيًا في استرداد 56000 دولار أمريكي لسمعة الائتمان التالفة. "هذا الحساب هو الفرق بين تكلفة إعادة تمويل قرض بقيمة 140 ألف دولار لعميلي بتقييمه السابق ، وما سيكلفه ذلك من جيبه مع التصنيف الائتماني التالف - الذي يتم قياسه على مدى سبع سنوات."
التعويض المعزول مقابل التعويض المتكرر
طريقة آلية التنمية النظيفة للقياس