"خفض المدفوعات الخاصة بك إلى النصف!" العنوان يصرخ. "اجمع فواتيرك في دفعة شهرية منخفضة!"
عندما ترى إعلانات مثل هذه ، فغالبًا ما تكون من شركات استشارات ائتمانية. في هذه المقالة ، سأشرح المبادئ الكامنة وراء نهج الاستشارات الائتمانية وسأناقش المشكلة الرئيسية التي يواجهها المستهلكون عند انضمامهم إلى أحد هذه البرامج.
أولاً ، دعنا نصحح تعريفاتنا. مصطلح "الاستشارة الائتمانية" في الواقع مضلل تمامًا ، لأنه لا علاقة له بالحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك أو تحسينها. في الواقع ، غالبًا ما تؤدي الاستشارة الائتمانية إلى إتلاف ائتمانك ، وهي حقيقة غير سارة يتم التقليل من شأنها أحيانًا من قبل ممثلي الصناعة.
الاستشارة الائتمانية هي برنامج لإدارة الديون حيث تقوم بدفع دفعة شهرية واحدة لوكالة. في المقابل ، توزع هذه الوكالة الأموال على دائنيك نيابة عنك ، من الناحية المثالية بأسعار فائدة منخفضة حتى تتمكن من سداد الديون بشكل أسرع. لا ينبغي الخلط بين الاستشارات الائتمانية وتوحيد الديون أو تسوية الديون أو إنهاء الديون. كل من برامج الديون هذه يتخذ نهجًا مختلفًا تمامًا عن الاستشارات الائتمانية.
من بين جميع خيارات الديون المتاحة ، تعد الاستشارات الائتمانية هي الأكثر شيوعًا إلى حد بعيد ، حيث يشارك فيها ملايين الأمريكيين. هل هذا يعني أنه الخيار الأفضل لمعظم الأشخاص الذين يعانون من الديون؟ لا! هناك العديد من المشاكل مع هذا النهج.
في السنوات الأخيرة ، تعرضت صناعة الاستشارات الائتمانية لانتقادات شديدة من قبل مجموعات المستهلكين المحايدة مثل اتحاد المستهلكين في أمريكا. لكن هذه الانتقادات غالبًا ما تخطئ الهدف تمامًا. عادةً ما يركزون على الشركات العدوانية التي تستخدم وضعها غير الربحي لخداع المستهلكين للاعتقاد بأنها مؤسسات خيرية ، أو حتى أن خدماتهم مجانية. في الواقع ، تفرض هذه الجماعات مساهمات "طوعية" ضخمة ، غالبًا ما تصل إلى مئات الدولارات ، بالإضافة إلى رسوم شهرية باهظة أيضًا.
ومع ذلك ، أنا لا أتحدث هنا عن الشركات السيئة التي تقدم القليل من "الاستشارة" الفعلية أو لا تقدم على الإطلاق ، أو الشركات التي تعمل فقط لجعل أصحابها أغنياء. لا ، أنا أتحدث عن مشاكل خطيرة في نموذج العمل الفعلي نفسه. لذلك دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية عمل الاستشارات الائتمانية.
لنفترض أنك مدين بـ 25000 دولار على عدة بطاقات ائتمان مختلفة. لنفترض أيضًا أن متوسط معدل الفائدة قبل التسجيل كان 20٪ (وهو بالفعل منخفض هذه الأيام ، خاصة إذا فاتتك أي مدفوعات). الحد الأدنى لمدفوعاتك الشهرية هو 500 دولار ، والتي كنت تكافح من أجل مواكبة ذلك. بهذا المعدل ، سوف يستغرق الأمر 109 شهرًا (أكثر من 9 سنوات) لسداد ديونك ، بافتراض أنك لن تفوت دفعة واحدة على طول الطريق.
أنت تسجل في برنامج الاستشارات الائتمانية الذي يعد بإخراجك من الديون بشكل أسرع. لكن هل هذا؟ بافتراض أن دائنيك يوافقون على المشاركة في البرنامج (ليس هذا هو الحال دائمًا) ، فإن المفتاح الحقيقي هو الامتياز الذي يمنحونه بشأن أسعار الفائدة الخاصة بك. في السنوات السابقة ، كان الدائنون ينظرون بشكل أفضل إلى الاستشارات الائتمانية وقدموا خصومات كبيرة على أسعار الفائدة العادية. لكنهم قاموا مؤخرًا بالضغط على الصناعة ، ولم تعد الامتيازات جيدة بعد الآن. في الوقت الحالي ، سيقوم معظم اللاعبين الرئيسيين بتخفيض أسعار الفائدة إلى نطاق 7٪ للجانب المنخفض إلى 18٪ للجانب المرتفع. سنستخدم 12٪ كمتوسط.
لذا إذا حافظت على دفعاتك عند 500 دولار شهريًا بمعدل 12٪ الجديد ، فكم من الوقت سيستغرق ذلك؟ أولاً ، نحتاج إلى خصم الرسوم الشهرية التي تتقاضاها الوكالة. في هذا المثال ، سنستخدم رسومًا قدرها 25 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، لذلك سيتم تخصيص 475 دولارًا أمريكيًا من 500 دولار أمريكي لتخفيض الديون. النبأ السار هو أنك ستخرج من الديون بشكل أسرع. النبأ السيئ هو أن الأمر سيستغرق 75 شهرًا (أكثر من 6 سنوات) لتصبح خالية من الديون.
ولكن ماذا يحدث إذا لم تستطع مواكبة مبلغ الـ500 دولار شهريًا؟ بعد كل شيء ، لقد طلبت المساعدة من مستشار ائتماني لأنك كنت تكافح من الناحية المالية ، أليس كذلك؟ لنفترض أنك تنزل إلى 450 دولارًا أمريكيًا في الشهر. بعد خصم الرسوم الشهرية البالغة 25 دولارًا ، فإن ذلك يترك 425 دولارًا لخطة الديون الخاصة بك. أنت الآن تنظر إلى 90 شهرًا (7 سنوات و 6 أشهر) ، وهذا ليس أفضل بكثير من 109 شهرًا التي بدأت بها.
إذن كيف يمكن لمستشاري الائتمان أن يدعيوا خفض مدفوعاتك إلى النصف؟ سؤال جيد. إذا انخفضت إلى 250 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، فلن تسدد ديونك أبدًا! عند فائدة 12٪ ، سيرتفع الدين أسرع مما يمكن أن يقلله 250 دولارًا شهريًا. أقل ما يمكن أن تذهب إليه هو 300 دولار شهريًا. ومع ذلك ، سيستغرق سداد الديون الآن 20 عامًا ، وهذا بالكاد تحسن!
من أجل خفض مدفوعاتك حقًا إلى النصف ، إلى 250 دولارًا في هذا المثال ، ستحتاج الوكالة إلى إلغاء جميع الفوائد تمامًا! وحتى ذلك الحين ، سيستغرق سداد الرصيد أكثر من 9 سنوات! لذا فإن الإعلانات التي تدعي أنه يمكنك خفض مدفوعاتك إلى النصف هي ببساطة كاذبة.
ضع في اعتبارك هنا أننا في مثالنا