يمكن أن يكون الحد الأدنى للدفع في فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بالشهر التالي ضعف ما كان مطلوبًا منك دفعه هذا الشهر بسبب قانون منع الإفلاس من إساءة الاستخدام وحماية المستهلك لعام 2005. كيف سيؤثر الحد الأدنى من مدفوعات بطاقة الائتمان المرتفعة على الموارد المالية لعائلتك ، ويمكن أن يؤثر على الرهن العقاري الخاص بك مستشار يساعدك على تجنب المصاعب المالية أو حتى الإفلاس من خلال إعادة التمويل النقدي أو الرهن العقاري الثاني أو خط ائتمان لشراء منزل؟
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان أدوات مالية قوية عند استخدامها بشكل صحيح. ومع ذلك ، إذا كنت مثل 35٪ من زملائنا الأمريكيين ، فأنت تدفع فقط الحد الأدنى للدفع شهريًا ، على الأقل وفقًا لمكتب الحكومة الفيدرالية للمراقب المالي للعملة. يضغط المنظمون الفيدراليون حاليًا على البنوك الكبرى ، بما في ذلك المصدرين الرئيسيين مثل Citibank و MBNA وكذلك بنك أمريكا ، لزيادة الحد الأدنى لمدفوعاتهم حتى يكون لدى المستهلكين فرصة قتالية لسداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة.
اليوم ، الحد الأدنى لسداد بطاقتك الائتمانية عادة ما بين 2٪ إلى 2.5٪ من إجمالي الدين على بطاقتك الائتمانية. إذا كنت ستدفع الحد الأدنى للدفع كل شهر اليوم على 10،000.00 دولار من ديون بطاقة الائتمان بنسبة 18٪ APR ، فسوف يستغرق الأمر أكثر من 50 عامًا ، 601 دفعة في المجموع ، لسداد ديونك ، وستدفع 29،000.00 دولارًا إضافيًا في رسوم الفائدة على البنك مقابل امتياز استخدام أموالهم.
بحلول نهاية آذار (مارس) 2006 ، سيزيد مصدرو البطاقات الرئيسيون في جميع أنحاء البلاد الحد الأدنى لمدفوعاتهم إلى 4٪ فعليًا من إجمالي الدين كل شهر ، وهو ما قد يعني بالنسبة إلى 50 مليون أمريكي يدفعون الحد الأدنى للدفع كل شهر أن الحد الأدنى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم سوف يتضاعف الدفع. يجادل المنظمون بأنه من خلال دفع 4٪ كحد أدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان مقابل 2٪ كحد أدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان ، ستكون أنت المستهلك قادرًا على سداد ديونك بسرعة أكبر ، إذا كان بإمكانك الحصول على أموال إضافية كل شهر! إذا أخذنا المثال أعلاه وهو 10000.00 دولارًا بنسبة 18٪ APR ، فستتمكن من سداد ديون بطاقتك الائتمانية بحد أدنى 4٪ للدفع في أقل من 15 عامًا ، وستدفع أقل من 6000.00 دولار كرسوم فائدة للبنك. وهذا يمثل توفيرًا يزيد عن 23000.00 دولار أمريكي مقابل 2٪ كحد أدنى للدفعة.
يبدو رائعًا ، أليس كذلك؟ يمكن أن يساعدك الحد الأدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان الأعلى على التخلص من الديون بشكل أسرع من الحد الأدنى للدفعات المنخفضة ، ولكن هناك مشكلة واحدة. عليك أن تدفع ضعف هذا المبلغ كل شهر. لذا ، إذا كان الحد الأدنى للدفع حاليًا هو 400.00 دولار ، فستحتاج إلى إيجاد 400.00 دولار أخرى شهريًا لمواكبة الحد الأدنى الجديد. حتى إذا لم يقم البنك الذي تتعامل معه برفع أسعارك في الشهر القادم ، فهذه مسألة وقت فقط قبل أن يتم جرهم إلى الامتثال لقانون حماية المستهلك ومنع الإفلاس لعام 2005 ورفع الحد الأدنى لمدفوعات بطاقتك الائتمانية.
كما ترون من الأمثلة المذكورة أعلاه ، فإن الحكومة تعمل على شيء ما ، حيث يؤدي سداد بطاقات الائتمان بسرعة أكبر إلى توفير الكثير من الأموال للمستهلكين ، ولكنه في الواقع يزيد من الحد الأدنى لمدفوعاتهم ، مما يجعله لا يمكن تحمله بالنسبة للأمريكيين الذين يحتاجون إلى هذا النوع من الحماية أكثر من غيرهم . في الواقع ، من المحتمل أن يواجه العديد من الأشخاص الذين تحدثنا إليهم في كتابة هذا المقال الإفلاس بعد نفاد مدخراتهم من خلال هذه المدفوعات الأعلى.
لكن هل يوجد طريق افضل؟ لأصحاب المنازل هناك بعض الخيارات الجذابة المتاحة. تعد إعادة التمويل النقدي ، أو قرض الرهن العقاري الثاني أو قرض ملكية المنزل بسعر ثابت ، أو خط ائتمان ملكية المنزل من وسيط الرهن العقاري الخاص بك إحدى أكثر الطرق فعالية للتوقف عن دفع الفائدة المرتفعة على ديون بطاقة الائتمان ولتقليل إجمالي مدفوعاتك الشهرية فعليًا . بالنسبة للعميل العادي الذي يحمل 10،000.00 دولار من ديون بطاقة الائتمان بمعدل فائدة سنوية 18٪ سيكون الحد الأدنى الجديد للسداد 400 دولار ، وإذا كانوا مثل معظم العملاء ، فإن لديهم أيضًا قرض سيارة بقيمة 20.000 دولارًا بنسبة 9.5٪ ودفع حوالي 450.00 دولارًا أمريكيًا لكل عميل. في الشهر ، يمكن أن تكون المدخرات النموذجية التي تحققت من خلال دمج تلك الديون مع رهنهم العقاري أو أخذ قرض عقاري ثانٍ لسدادها 60-70٪ على ديونهم الحالية غير المضمونة أو المتجددة ، وحتى المزيد من المدخرات تأتي من الوقت الضريبي من خلال اقتطاعات الفائدة المتاحة للرهون العقارية.
تحدث إلى وسيط رهن عقاري وستجد أنه يمكنك اقتراض 35000.00 دولار شهريًا عن طريق إعادة التمويل نقدًا أو الحصول على قرض لشراء منزل أو رهن عقاري ثانٍ أو فتح خط ائتمان لشراء منزل مقابل 200 دولار شهريًا ، أو حتى أقل. إعادة التمويل بالنقد لا يؤدي فقط إلى سداد ديون بطاقتك الائتمانية وقرض السيارة بمعدلات الفائدة المرتفعة المرتبطة ببطاقات الائتمان وقروض السيارات ، ولكنه يوفر لك أيضًا أكثر من 650.00 دولارًا شهريًا في هذا السيناريو عن طريق خفض إجمالي المدفوعات الشهرية. نعم ، ستزيد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، لكن إجمالي أقساطك الشهرية سينخفض فعليًا ، مما يضع 650.00 دولارًا في جيبك كل شهر. استخدم بعض من هذا الحفظ