إذا تقدمت في أي وقت بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ، فمن المحتمل أن يكون المُقرض قد حصل على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك وفحصها قبل أن تقرر ما إذا كنت ستمنحك ائتمانًا أم لا.
"تقرير الائتمان" الخاص بك هو سجل لتاريخك الائتماني ويتم إعداده بواسطة وكالات تسمى "مكاتب الائتمان" ، أو "وكالات الإبلاغ عن المستهلكين". هذه منظمات خاصة وليس لها ارتباط بالولايات المتحدة (أو أي حكومة). هناك 3 مكاتب ائتمان رئيسية في الولايات المتحدة (2 في كندا) وأسمائهم هي Experian و EquiFax و Trans Union.
هل تعلم أن إعداد التقارير الائتمانية صناعة تبلغ قيمتها عدة مليارات من الدولارات سنويًا؟ انها حقيقة! مكاتب الائتمان هي مؤسسات ربحية تدر عائدات بمليارات الدولارات كل عام من بيع نسخ من تقارير الائتمان إلى الدائنين والقوائم البريدية.
يؤثر تقرير الائتمان الخاص بك أكثر من حياتك المالية. يمكن أن يؤثر على تعليمك ، وحياتك المهنية ، وحتى علاقاتك. يتم استخدام تقرير الائتمان الخاص بك ليس فقط من قبل المقرضين والدائنين ، ولكن أيضًا من قبل شركات التأمين على السيارات والتأمين على الحياة والتأمين على المنازل وأصحاب العمل المستقبليين وحتى بعض المؤسسات التعليمية. إنه يؤثر على أسعار الفائدة التي ستدفعها على كل شيء!
كما ترى ، يمكن أن يكون لتقرير الائتمان الخاص بك تأثير حاسم على العديد من جوانب حياتك. على سبيل المثال ، بسبب تقرير ائتماني سيئ ، قد تضطر إلى دفع عشرات الآلاف من الدولارات أكثر من فوائد القروض على مدى فترة الرهن العقاري الخاص بك. هذا ليس من قبيل المبالغة!
نظرًا لأن مكاتب الائتمان تقوم بإعداد وتوزيع تقرير الائتمان الخاص بك إلى المقرضين ، فمن الواضح أنها تمارس قدرًا كبيرًا من السلطة على حياتك المالية والشخصية. ولكن سيكون من الخطأ الفادح أن تخيفهم ، أو تعتقد أنه ليس لديك خيار سوى التعايش مع الآثار السلبية لتقرير سوء الائتمان.
في الواقع ، هناك الكثير الذي يمكنك القيام به!
دائما تذكر؛ المعرفة قوة! هناك بعض الحقائق التي تفضل مكاتب الائتمان ألا تعرفها. دعنا نلقي نظرة عليهم ، وسترى السبب.
1. التقارير الائتمانية مليئة بالأخطاء!
من المحتمل أن يدهشك معرفة النسبة المئوية لتقارير الائتمان التي تحتوي على أخطاء. بينما يبدو أن هناك بعض الخلاف ، تتراوح التقديرات من 1 من كل 3 (على الطرف الأدنى) إلى 90٪! فيما يلي "تشغيل" لتقديرات الخطأ.
نسبة التقارير الائتمانية التي تحتوي على أخطاء
النائب العام بنيويورك 1/3
اتحاد المستهلكين 48٪
الكونجرس الأمريكي 1/2
منظمة تشارلز جيفنز 90٪
لذلك بغض النظر عمن تصدق ، من الواضح بهذه الطريقة أن العديد من تقارير الائتمان بها أخطاء. لذا ، حتى إذا كنت تعتقد أن لديك رصيدًا جيدًا ، فقد يكون من المفيد لك الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك وإلقاء نظرة فاحصة عليه.
2. القانون في صفك!
في عام 1972 ، أصدر الكونجرس قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) للحد من الانتهاكات التي ترتكبها مكاتب الائتمان. FCRA هو القانون الفيدرالي الحاكم بشأن مسألة التقارير الائتمانية.
بموجب FCRA ، لديك الحق في الاعتراض على المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك. لدى مكاتب الائتمان 30 يومًا للتحقق من المعلومات المتنازع عليها مع الدائن. إذا لم يتمكنوا (أو لم يفعلوا) من التحقق من المعلومات المتنازع عليها في غضون 30 يومًا ، فيجب حذفها من تقرير الائتمان الخاص بك.
3. حتى البيانات الدقيقة الموجودة في تقرير الائتمان الخاصة بك يجب حذفها إذا لم يتم التحقق منها.
إذا كنت قد أجريت أي بحث حول إصلاح الائتمان ، فلا شك في أنه يمكنك الاطلاع على بيانات تفيد بأن "البيانات السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك دقيقة لا يمكن إزالتها". كما هو مذكور أعلاه ، ينص قانون FCRA على أنه يجب التحقق من أي معلومات متنازع عليها في غضون 30 يومًا ، أو يجب حذفها. يقع "عبء الإثبات" (بطريقة التحدث) على مكاتب الائتمان.
4. إصلاح الائتمان لا يعمل في معظم الحالات!
ستسمع جميع أنواع الآراء حول ما إذا كان "إصلاح الائتمان" (أي الجهود المبذولة لتحسين تقرير الائتمان الخاص بك) يمكن أن يكون ناجحًا. الحقيقة هي أن إصلاح الائتمان لا يعمل دائمًا بشكل مثالي. ولكن في كل حالة تقريبًا ، ستؤدي عملية إصلاح الائتمان إلى بعض التحسينات على الأقل في درجة الائتمان الخاصة بك ، وغالبًا ما يكون هذا التحسن جوهريًا. حتى إصلاح الائتمان يعمل!
الآن قد تتساءل لماذا سيكون إصلاح درجة الائتمان الخاصة بك مصدر قلق لمكاتب الائتمان. بعد كل شيء ، ألا يكسبون المال عن طريق تجميع وتوزيع التقارير الائتمانية بغض النظر عما إذا كانت تلك التقارير سلبية أو إيجابية؟
حسنًا ، نعم ، إنهم يفعلون ذلك ، لكن ... هم أيضًا يكسبون المال (صفقة كبيرة للمال) من خلال بيع أسماء الأشخاص ذوي الائتمان السيئ ، إلى الدائنين الذين لديهم مصلحة محددة في هؤلاء الأشخاص.
فلماذا قد يرغب بعض الدائنين في التعامل مع الأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان؟ لأنهم يعرفون أن بإمكانهم فرض معدلات فائدة أعلى على هؤلاء الأشخاص ، لأن "مخاطر الائتمان السيء" ليس أمامها خيار سوى دفع تلك المعدلات الباهظة أو التخلي عن الائتمان تمامًا!
الى جانب ذلك ، التحقيق في المعلومات المتنازع عليها